如何动用保单里的现金价值？
三种方式，根据金额和用途灵活选择
灵活首选
保单贷款
向保险公司借钱，保单现金价值做抵押
适用：小额、短期周转 | 利率：5%-8%
- 保单内现金价值继续增长
- ≤ACB 部分免税
- 无需申请，无手续费，即时到账
- 可偿还，可逆
保单提款
直接从保单里取钱，永久减少现金价值
- 现金价值与身故金永久减少
- 每取 $1，身故金少超过 $1
- 不可恢复，失去复利机会
- 按比例计税
抵押转让
拿保单去银行做抵押贷款
适用：大额、长期融资 | 利率：可能更低（如部分银行 4.95% 起）
- 贷款本身不算应税收入
- 不影响保单内部增长
- 利率可能低于保单贷款（取决于银行）
- 需符合银行贷款条件，可能有手续费
高税阶人群的退休策略
对于边际税率 40% 以上的客户，退休后的典型做法是按需选择：日常开销用保单贷款（灵活免税）， 大额资金需求（如投资、生意）可考虑抵押转让（利率可能更低）。 身故时贷款本息从身故金中扣除，剩余部分免税传给受益人——活着的时候用了钱，去世时贷款"一笔勾销"， 税务效率极高。